????上周五(12月12日),銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林主持召開黨委會(huì),迅速傳達(dá)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神,會(huì)議對銀監(jiān)會(huì)明年的工作思路提出了具體要求:其中包括,不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效,繼續(xù)落實(shí)有扶有控的差異化政策,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu),大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展等。
????其實(shí),普惠金融意味著金融服務(wù)逐漸從東部向西部、從城鎮(zhèn)向農(nóng)村延伸,而在全國擁有近4萬家網(wǎng)點(diǎn)的郵儲(chǔ)銀行在普惠金融方面或許有一定的行業(yè)代表性。近日,我報(bào)記者在陜西、新疆兩地走訪發(fā)現(xiàn),西北部地區(qū)以郵儲(chǔ)銀行為代表的的三農(nóng)金融信貸也在逐漸從散單向以龍頭企業(yè)為核心、依托政府擔(dān)?;蜣r(nóng)戶聯(lián)保的產(chǎn)業(yè)鏈批量模式發(fā)展。
????同時(shí),本報(bào)記者注意到,全國性商業(yè)銀行在西北部地區(qū)特別是縣域以下城市布局網(wǎng)點(diǎn)仍然較少,主要網(wǎng)點(diǎn)仍以郵儲(chǔ)銀行、信用社等為主。
????值得注意的是,在金融網(wǎng)點(diǎn)偏少的情況下,網(wǎng)點(diǎn)布局的高成本也推生了一種新的金融支付工具,助農(nóng)取款機(jī)。記者了解到,陜西、新疆兩地均有一些設(shè)在縣域以下助農(nóng)取款點(diǎn),當(dāng)?shù)卮迕窨梢阅弥]儲(chǔ)銀行卡到助農(nóng)取款點(diǎn)取款,助農(nóng)取款點(diǎn)將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給農(nóng)戶,金額一般限制在1000元以下。
?????三農(nóng)金融向產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展
????據(jù)了解,近年來,各級(jí)政府都著力加快發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣F(xiàn)代農(nóng)業(yè),這為銀行小額貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間,銀行也根據(jù)縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點(diǎn),將涉農(nóng)貸款逐漸向批量化升級(jí)。
????“我行自成立以來,始終遵循“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的零售銀行定位,堅(jiān)持扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民,持續(xù)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度,持之以恒地積極探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式?!睋?jù)郵儲(chǔ)銀行陜西省分行行長宋慶澤向每經(jīng)記者介紹,該行實(shí)施“銀行+村委會(huì)+農(nóng)戶”的“2+1”模式和“整村推進(jìn)、集中扶持”的輻射帶動(dòng)模式,在縣域地區(qū),通過與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)局、工商管理局、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場方聯(lián)系,掌握地區(qū)整體情況,這樣有利于進(jìn)行整片開發(fā)。截至2014年10月底,全省已建立專業(yè)村1583個(gè),七年累計(jì)投放小額貸款142.6億元,惠及農(nóng)戶5.02萬戶,開發(fā)專業(yè)市場563個(gè),累計(jì)發(fā)放貸款69.6億元,惠及2.93萬多家小微企業(yè)主。
????同時(shí),記者在安康市了解到,多家銀行借助安康市財(cái)信擔(dān)保公司對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資,其中以該地區(qū)大型企業(yè)陽晨集團(tuán)為龍頭的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟融資模式為主,主要包括國開行打包授信+財(cái)信擔(dān)保模式、民生銀行互助貸+財(cái)信擔(dān)保模式、單一企業(yè)授信+財(cái)信擔(dān)保等模式。郵儲(chǔ)銀行安康市分行人員向記者介紹,該分行以農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖大戶貸款為基礎(chǔ)貸種,根據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟需求將貸款要素進(jìn)行微調(diào),以財(cái)信公司作為擔(dān)保方批量介入的方式,為聯(lián)盟企業(yè)提供批量融資。在利率政策上給予一定的優(yōu)惠。
????“具體的合作模式是,由陽晨集團(tuán)聯(lián)盟篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單提供給郵儲(chǔ)銀行,銀行調(diào)查給出授信意見反饋聯(lián)盟和財(cái)信擔(dān)保公司,財(cái)信出具保函,銀行授信發(fā)放貸款,產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、財(cái)信擔(dān)保公司、郵儲(chǔ)銀行三方對發(fā)放資金進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管,明確資金用途等,嚴(yán)防資金風(fēng)險(xiǎn)。”郵儲(chǔ)銀行安康市分行人員告訴記者。
????“讓利于民,以微利、差異化經(jīng)營原則造福地方,是郵儲(chǔ)新疆分行的社會(huì)責(zé)任,也是我行在可持續(xù)發(fā)展道路上必然經(jīng)歷的歷史階段?!编]儲(chǔ)銀行新疆分行行長張澤說,“我們一直致力于探索具有新疆特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路,賦予普惠金融更深層次的內(nèi)涵?!苯刂?014年11月末,新疆分行已累計(jì)發(fā)放小額貸款243億元,發(fā)放小微企業(yè)貸款114.2億元,有效解決了60多萬農(nóng)戶、3萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。
????記者在新疆石河子和奎屯等地了解到,由于當(dāng)?shù)乇鴪F(tuán)經(jīng)濟(jì)的特殊性,金融機(jī)構(gòu)也借助兵團(tuán)開展信貸工作。據(jù)石河子某團(tuán)黨委常委副團(tuán)長告訴記者,目前該地有郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社、國民村鎮(zhèn)銀行和四家銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款,未來會(huì)將4家銀行分片,防止因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)不對稱,造成過度授信。
????圍繞農(nóng)村金融改革,郵儲(chǔ)銀行新疆分行加大了農(nóng)村抵質(zhì)押擔(dān)保方式的創(chuàng)新開發(fā)力度。為“三農(nóng)”提供更加多樣化的融資支持。服務(wù)農(nóng)村新型經(jīng)營主體和“三權(quán)”抵押開發(fā)的新產(chǎn)品已經(jīng)在多地試點(diǎn),累計(jì)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款超過1億元。
????比較有代表性的是,作為郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的石河子分行于2014年9月推出家庭農(nóng)場主貸款。該行結(jié)合石河子地區(qū)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,兵團(tuán)土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化等工作,結(jié)合農(nóng)牧團(tuán)場大型家庭農(nóng)場的融資需要,設(shè)計(jì)開發(fā)了具有兵團(tuán)特色的兵團(tuán)農(nóng)產(chǎn)主貸款。兵團(tuán)農(nóng)場主貸款是指郵儲(chǔ)銀行對兵團(tuán)農(nóng)場主發(fā)放的,用于滿足其農(nóng)業(yè)種植所產(chǎn)生的資金需求。此項(xiàng)產(chǎn)品以長期(15年以上,含15年)土地承包經(jīng)營合同為抵押,并與團(tuán)場簽訂承諾函以確保合同的真實(shí)性,創(chuàng)新了擔(dān)保方式。截止目前,兵團(tuán)農(nóng)場主貸款已成功發(fā)放23筆,共計(jì)3071萬元。另外一個(gè)是信用連貸款,是兵團(tuán)地區(qū)信用連隊(duì)職工發(fā)放的經(jīng)營性貸款。該種貸款由于需通過團(tuán)里審核,從而降低了風(fēng)險(xiǎn)和成本。據(jù)記者了解,信用連隊(duì)的準(zhǔn)入條件為連隊(duì)能夠積極支持銀行信貸工作,配合郵儲(chǔ)銀行在其轄區(qū)內(nèi)開展信用連隊(duì)建設(shè)、逾期催收等工作,同時(shí)信用狀況良好,未出現(xiàn)過大面積逾期貸款和不良貸款,該項(xiàng)貸款最高授信額度20萬元,利率下限為8%。
????新興金融業(yè)態(tài)仍需完善
????新疆奎屯市維吾爾族村民告訴記者,在向銀行貸款之前,家里就養(yǎng)了幾頭牛,貸款后規(guī)模迅速擴(kuò)大,一年可以賺取利潤幾十萬,也同時(shí)提到在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模后還需要更大額度的貸款。郵儲(chǔ)銀行新疆分行工作人員告訴記者,涉農(nóng)貸款產(chǎn)品要緊跟產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,以此提供高效金融服務(wù)。比如石河子分行和奎屯分行就根據(jù)本地的不同需求分別推出了種植類貸款和畜牧業(yè)貸款。今后還會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn),不斷創(chuàng)新涉農(nóng)貸款產(chǎn)品,更好的滿足農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的貸款需求。
????相比于發(fā)達(dá)地區(qū),西北部地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域以下的金融網(wǎng)點(diǎn)更為稀少,陜西省某縣城副縣長告訴記者,目前該縣一共就有五家銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),從滿足地方客戶需求來講就略顯稀少。
????據(jù)記者了解,目前西部地區(qū)縣域以下城市銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然主要以郵儲(chǔ)銀行、信用社等為主。例如,截至今年11月,郵儲(chǔ)銀行陜西分行全省儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)1268家,其中縣及縣以下地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)73%。
????值得注意的是,在金融網(wǎng)點(diǎn)偏少的情況下,網(wǎng)點(diǎn)布局的高成本也推生了一種新的金融支付工具,助農(nóng)取款機(jī)。記者了解到,陜西、甘肅兩地均有一些設(shè)在縣域以下助農(nóng)取款點(diǎn),當(dāng)?shù)卮迕窨梢阅弥]儲(chǔ)銀行卡到助農(nóng)取款點(diǎn)取款,助農(nóng)取款點(diǎn)將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給農(nóng)戶,金額一般限制在1000元以下。
????“主要取款的人都是農(nóng)村的大爺、大媽,他們?nèi)タh城網(wǎng)點(diǎn)取款要走很遠(yuǎn)的路程,在我這里取款(1000元以下)很方便,而且還能帶動(dòng)我們超市的生意。”與郵儲(chǔ)銀行合作的某超市老板告訴記者。
????據(jù)記者了解,超市為儲(chǔ)戶提供簡便的金融服務(wù),銀行則為超市提供VIP金融服務(wù)或提供給超市手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解一些地區(qū)的超市由于沒有相應(yīng)的報(bào)酬,與銀行合作的積極性并不是很高。
????國務(wù)院總理李克強(qiáng)12月3日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定,將以下兩項(xiàng)已經(jīng)執(zhí)行到期的政策延長至2016年12月31日:一是對金融機(jī)構(gòu)不超過5萬元的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅,按90%計(jì)入企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額,調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶貸款的積極性。二是對保險(xiǎn)公司開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入,按90%計(jì)入企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額,擴(kuò)大對農(nóng)戶的保險(xiǎn)保障和服務(wù)。同時(shí),針對農(nóng)戶貸款需求主要集中在5萬元到10萬元的情況,將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額從5萬元提高到10萬元,并把對縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%征收營業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策,延長至2016年底。讓惠農(nóng)政策持續(xù)發(fā)力,促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收。 |