09代理退保風(fēng)險防范小常識 目前，社會上一些機構(gòu)或個人以非法牟利為目的，以“可代理全額退?！睘橛?，慫恿、誘導(dǎo)消費者委托其代理“全額退保”事宜，以此收取高額手續(xù)費，并以消費者名義向監(jiān)管部門進行投訴，甚至誘導(dǎo)消費者偽造證據(jù)材料，實施“代理退?！?，主要涉及人身保險和個人信用貸款保證保險。 一、“代理退?！北憩F(xiàn)形式 “代理退保”包括但不限于以下行為： 冒充監(jiān)管部門工作人員或保險公司人員或以“與監(jiān)管部門合作”“有內(nèi)部資源”等名義，通過電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等方式進行虛假宣傳。 謊稱消費者所購保險產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟損失”等，慫恿不明真相的消費者退保，甚至誘導(dǎo)消費者退舊投新，以賺取傭金。 謊稱可以協(xié)助消費者“全額退?！?，誘導(dǎo)投保人簽署包含不平等條款的代理服務(wù)協(xié)議，繳納高額定金或簽訂高額欠款協(xié)議，提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等涉及消費者隱私的敏感信息。 阻止消費者與監(jiān)管部門、保險公司溝通，試圖切斷消費者正常維權(quán)通道。 二、“代理退?！庇心男╋L(fēng)險？ 通過正規(guī)途徑反映問題、提出訴求，是消費者維護自身合法權(quán)益的正當(dāng)權(quán)利，但上述行為不僅擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序，更嚴(yán)重?fù)p害了保險消費者的合法權(quán)益，存在風(fēng)險隱患： （一）失去正常保險保障風(fēng)險 “代理退?！眰€人或機構(gòu)為牟取私利極力慫恿消費者退保，卻避而不談退保可能導(dǎo)致的后果和風(fēng)險。消費者退保后喪失了風(fēng)險保障，未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風(fēng)險。 （二）資金受損或遭受詐騙風(fēng)險 “代理退?！眰€人或機構(gòu)阻斷消費者與監(jiān)管部門、保險機構(gòu)之間的正常溝通，切斷消費者依法合規(guī)維權(quán)渠道，利用“信息阻斷”騙取消費者支付高額費用牟利。退保后誘導(dǎo)消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。還可能利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費者退保資金。有不法團伙誘導(dǎo)消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。 （三）個人信息泄露風(fēng)險 “代理退?！眰€人或機構(gòu)要求消費者提供身份證、戶口簿、收入證明、保單、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址、工作單位等敏感隱私信息，存在信息泄露的嚴(yán)重風(fēng)險隱患。很可能被不法分子惡意使用進行詐騙、洗錢、非法集資等違法違規(guī)活動，甚至在消費者不知情情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，使消費者蒙受各種未知損失。部分代理人員與黑惡勢力勾結(jié)，以扣留銀行卡、身份證件等手段對消費者加以控制，消費者提出解除委托或不愿支付費用時，即遭到極端手段的騷擾、恐嚇、威脅。 （四）信用受損風(fēng)險 “代理退?！眰€人或機構(gòu)在代理投訴全額退費時可能造成消費者貸款逾期、保費斷交等合同違約，從而形成征信不良記錄或是被列入“黑名單”，進而對消費者未來的貸款、出行、就業(yè)和任職等產(chǎn)生不良影響。 （五）法律風(fēng)險 “代理退?！眰€人或機構(gòu)為達目的不擇手段，教唆、指使、誘導(dǎo)一些法律意識淡薄的消費者編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進行投訴、舉報或誣告，消費者可能因此參與非法行為，甚至構(gòu)成欺詐，嚴(yán)重干擾社會經(jīng)濟生活秩序，使這些消費者面臨較大的被訴訟或行政處罰的法律風(fēng)險。 三、面對代理退保，保險消費者該怎么辦？ （一）謹(jǐn)慎理性辦理退保 請廣大保險消費者應(yīng)對“代理退?！睍r提高警惕，尤其要慎重對待所謂“退舊投新”、“高收益”產(chǎn)品等宣傳，防止上當(dāng)受騙。提醒保險消費者了解所購保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，要警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護自身合法權(quán)益不受侵害。 （二）注意保護個人信息 請廣大保險消費者注意保護個人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要輕易將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證的原件或復(fù)印件轉(zhuǎn)交他人，不要輕易向他人發(fā)送移動支付二維碼、網(wǎng)銀驗證碼。對金融交易存在疑義的，請選擇撥打金融機構(gòu)官方客服熱線、登錄官網(wǎng)、線下營業(yè)網(wǎng)點咨詢等方式核實業(yè)務(wù)真實性。如遇不法分子竊取和非法利用個人信息、利用投訴和退保實施詐騙以及有黑惡勢力進行威脅、恐嚇等，應(yīng)第一時間向公安機關(guān)報案，以確保人身、財產(chǎn)安全。 （三）通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán) 消費者對保險產(chǎn)品有疑問、有相關(guān)服務(wù)需求或發(fā)生爭議糾紛的，可以直接撥打保險公司投訴熱線，也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線等方式向監(jiān)管部門反映，也可以申請調(diào)解或通過仲裁、訴訟等其他途徑解決。針對非法機構(gòu)或個人以“可辦理全額退?！睘橛?，慫恿、誘導(dǎo)消費者委托其代理“全額退?！笔乱说?，廣大消費者要提高警惕，對于非法機構(gòu)或個人誘導(dǎo)虛構(gòu)事實、偽造證據(jù)材料等行為，請消費者及時向相關(guān)部門反映。 10關(guān)于保險欺詐，你了解多少？ 什么是保險欺詐？ 根據(jù)監(jiān)管部門《反保險欺詐指引》的規(guī)定，保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為，主要包括保險金詐騙類欺詐行為、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)類欺詐行為和保險合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險金詐騙類欺詐行為主要包括故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金；編造未曾發(fā)生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。 保險欺詐帶來了哪些危害？ 根據(jù)《反保險欺詐指引》，保險欺詐風(fēng)險是指欺詐實施者進行欺詐活動，給保險行業(yè)、保險消費者及社會公眾造成經(jīng)濟損失或其他損失的風(fēng)險。 目前國內(nèi)保險行業(yè)的欺詐風(fēng)險呈現(xiàn)出欺詐手段升級、團伙作案多發(fā)、欺詐主體多元、作案手段隱蔽、壽險高額騙保增加等特征。保險欺詐行為擾亂了正常的市場秩序，損害了行業(yè)形象，動搖了行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。 保險欺詐直接侵害了保險消費者的合法保險權(quán)益。保險欺詐的不法分子不僅非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險資金，還可能導(dǎo)致消費者失去獲得保險服務(wù)或保障的機會；同時，保險欺詐增加了保險機構(gòu)正常的賠付支出，侵蝕了保險機構(gòu)效益，間接推高了保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的價格，從而侵害了廣大誠實守信的保險消費者的合法權(quán)益。 此外，保險欺詐嚴(yán)重敗壞了社會風(fēng)氣，擾亂了社會秩序，給消費者財產(chǎn)和人身安全造成威脅。保險欺詐導(dǎo)致保險領(lǐng)域道德風(fēng)險頻發(fā)，為騙取保險金，保險欺詐分子不惜鋌而走險，給社會增添了不安定因素，對于社會秩序的穩(wěn)定帶來極大傷害。 保險欺詐的法律后果 根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，從事保險欺詐行為可能導(dǎo)致的法律后果包括： （一）民事法律后果 根據(jù)《保險法》第二十七條及第十六條相關(guān)規(guī)定： 1.未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。 2.投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。 3.保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 4.投保人、被保險人或者受益人有上述三種行為之一的，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。 5.關(guān)于“不如實告知”的法律后果： （1）投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 （2）投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 （3）投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。 （二）行政法律后果 根據(jù)《保險法》第一百七十四條，投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰： （1）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的； （2）編造未曾發(fā)生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的； （3）故意造成保險事故，騙取保險金的。 （三）刑事法律后果 根據(jù)《刑法》第一百九十八條，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)： （1）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的； （2）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的； （3）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的； （4）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的； （5）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。 如何有效應(yīng)對和預(yù)防保險欺詐行為的發(fā)生？ 保險欺詐最終損害的是消費者的合法權(quán)益，而保險欺詐的預(yù)防離不開全社會的共同行動和努力。 監(jiān)管部門歷來對防范保險欺詐風(fēng)險高度重視，出臺系列監(jiān)管措施，規(guī)范保險行業(yè)運營，推動與公安司法機關(guān)建立聯(lián)合打擊金融犯罪的執(zhí)法協(xié)作機制，堅決杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。 保險機構(gòu)嚴(yán)格落實各項監(jiān)管要求，完善欺詐風(fēng)險管理制度，逐步形成涵蓋保險欺詐風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測、控制和報告的全流程風(fēng)險管控體系；利用圖像識別、大數(shù)據(jù)計算、自然語言處理、實時定位、SNA等先進技術(shù)手段，充分提升保險欺詐線索甄別及案件調(diào)查效率，為反欺詐工作鑄造“科技防火墻”；加強行業(yè)協(xié)作，共同打擊保險欺詐；廣泛開展反保險欺詐宣傳教育活動，努力提升消費者反保險欺詐意識。 消費者自身首先應(yīng)當(dāng)樹立對保險欺詐危害性的正確認(rèn)識，充分了解保險欺詐需要承擔(dān)的法律后果，主動提升防范保險欺詐風(fēng)險意識，自覺抵制保險欺詐行為，從源頭上防范欺詐風(fēng)險。 其次，消費者在日常生活及保險消費過程中，應(yīng)時刻提高警惕，不輕信不法分子的誘導(dǎo)、哄騙；尤其是應(yīng)通過正規(guī)途徑、選擇合法的保險機構(gòu)進行投保，一旦發(fā)生保險事故，要及時報案；消費者還應(yīng)加強個人信息安全保護意識，不給不法分子可乘之機。 再次，消費者還應(yīng)主動學(xué)習(xí)接受保險反欺詐相關(guān)知識，充分利用保險機構(gòu)通過官網(wǎng)宣傳、營業(yè)廳張貼海報、掛橫幅、手機App宣傳、拍攝公益片等多種途徑開展的消費者警示教育，用理論武裝頭腦，筑起反保險欺詐的堅固城墻。 最后，鼓勵消費者或社會公眾對各類可疑保險欺詐案件主動舉報，加強社會公眾對于保險欺詐活動的有效監(jiān)督。 來源：保險業(yè)協(xié)會編撰的大學(xué)生保險知識讀本 梧州保險行業(yè)協(xié)會 宣 
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