09代理退保風(fēng)險(xiǎn)防范小常識(shí) 目前，社會(huì)上一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人以非法牟利為目的，以“可代理全額退?！睘橛桑瑧Z恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代理“全額退?！笔乱?，以此收取高額手續(xù)費(fèi)，并以消費(fèi)者名義向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者偽造證據(jù)材料，實(shí)施“代理退?！?，主要涉及人身保險(xiǎn)和個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)。 一、“代理退?！北憩F(xiàn)形式 “代理退保”包括但不限于以下行為： 冒充監(jiān)管部門工作人員或保險(xiǎn)公司人員或以“與監(jiān)管部門合作”“有內(nèi)部資源”等名義，通過電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行虛假宣傳。 謊稱消費(fèi)者所購保險(xiǎn)產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費(fèi)者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”等，慫恿不明真相的消費(fèi)者退保，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者退舊投新，以賺取傭金。 謊稱可以協(xié)助消費(fèi)者“全額退?！?，誘導(dǎo)投保人簽署包含不平等條款的代理服務(wù)協(xié)議，繳納高額定金或簽訂高額欠款協(xié)議，提供身份證、銀行卡、保單、電話號(hào)碼等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。 阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司溝通，試圖切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道。 二、“代理退?！庇心男╋L(fēng)險(xiǎn)？ 通過正規(guī)途徑反映問題、提出訴求，是消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)權(quán)利，但上述行為不僅擾亂保險(xiǎn)市場正常經(jīng)營秩序，更嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患： （一）失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn) “代理退?！眰€(gè)人或機(jī)構(gòu)為牟取私利極力慫恿消費(fèi)者退保，卻避而不談退?？赡軐?dǎo)致的后果和風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者退保后喪失了風(fēng)險(xiǎn)保障，未來再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn) “代理退保”個(gè)人或機(jī)構(gòu)阻斷消費(fèi)者與監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的正常溝通，切斷消費(fèi)者依法合規(guī)維權(quán)渠道，利用“信息阻斷”騙取消費(fèi)者支付高額費(fèi)用牟利。退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。還可能利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費(fèi)者退保資金。有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資，一旦落入騙局，消費(fèi)者資金損失難以挽回。 （三）個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn) “代理退?！眰€(gè)人或機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者提供身份證、戶口簿、收入證明、保單、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址、工作單位等敏感隱私信息，存在信息泄露的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。很可能被不法分子惡意使用進(jìn)行詐騙、洗錢、非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)，甚至在消費(fèi)者不知情情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，使消費(fèi)者蒙受各種未知損失。部分代理人員與黑惡勢(shì)力勾結(jié)，以扣留銀行卡、身份證件等手段對(duì)消費(fèi)者加以控制，消費(fèi)者提出解除委托或不愿支付費(fèi)用時(shí)，即遭到極端手段的騷擾、恐嚇、威脅。 （四）信用受損風(fēng)險(xiǎn) “代理退?！眰€(gè)人或機(jī)構(gòu)在代理投訴全額退費(fèi)時(shí)可能造成消費(fèi)者貸款逾期、保費(fèi)斷交等合同違約，從而形成征信不良記錄或是被列入“黑名單”，進(jìn)而對(duì)消費(fèi)者未來的貸款、出行、就業(yè)和任職等產(chǎn)生不良影響。 （五）法律風(fēng)險(xiǎn) “代理退?！眰€(gè)人或機(jī)構(gòu)為達(dá)目的不擇手段，教唆、指使、誘導(dǎo)一些法律意識(shí)淡薄的消費(fèi)者編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進(jìn)行投訴、舉報(bào)或誣告，消費(fèi)者可能因此參與非法行為，甚至構(gòu)成欺詐，嚴(yán)重干擾社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序，使這些消費(fèi)者面臨較大的被訴訟或行政處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)。 三、面對(duì)代理退保，保險(xiǎn)消費(fèi)者該怎么辦？ （一）謹(jǐn)慎理性辦理退保 請(qǐng)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)對(duì)“代理退保”時(shí)提高警惕，尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”、“高收益”產(chǎn)品等宣傳，防止上當(dāng)受騙。提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者了解所購保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，要警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。 （二）注意保護(hù)個(gè)人信息 請(qǐng)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者注意保護(hù)個(gè)人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要輕易將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證的原件或復(fù)印件轉(zhuǎn)交他人，不要輕易向他人發(fā)送移動(dòng)支付二維碼、網(wǎng)銀驗(yàn)證碼。對(duì)金融交易存在疑義的，請(qǐng)選擇撥打金融機(jī)構(gòu)官方客服熱線、登錄官網(wǎng)、線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢等方式核實(shí)業(yè)務(wù)真實(shí)性。如遇不法分子竊取和非法利用個(gè)人信息、利用投訴和退保實(shí)施詐騙以及有黑惡勢(shì)力進(jìn)行威脅、恐嚇等，應(yīng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以確保人身、財(cái)產(chǎn)安全。 （三）通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán) 消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問、有相關(guān)服務(wù)需求或發(fā)生爭議糾紛的，可以直接撥打保險(xiǎn)公司投訴熱線，也可以通過撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式向監(jiān)管部門反映，也可以申請(qǐng)調(diào)解或通過仲裁、訴訟等其他途徑解決。針對(duì)非法機(jī)構(gòu)或個(gè)人以“可辦理全額退保”為由，慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代理“全額退?！笔乱说?，廣大消費(fèi)者要提高警惕，對(duì)于非法機(jī)構(gòu)或個(gè)人誘導(dǎo)虛構(gòu)事實(shí)、偽造證據(jù)材料等行為，請(qǐng)消費(fèi)者及時(shí)向相關(guān)部門反映。 10關(guān)于保險(xiǎn)欺詐，你了解多少？ 什么是保險(xiǎn)欺詐？ 根據(jù)監(jiān)管部門《反保險(xiǎn)欺詐指引》的規(guī)定，保險(xiǎn)欺詐是指假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同謀取非法利益的行為，主要包括保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為、非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為和保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為主要包括故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。 保險(xiǎn)欺詐帶來了哪些危害？ 根據(jù)《反保險(xiǎn)欺詐指引》，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指欺詐實(shí)施者進(jìn)行欺詐活動(dòng)，給保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)消費(fèi)者及社會(huì)公眾造成經(jīng)濟(jì)損失或其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。 目前國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出欺詐手段升級(jí)、團(tuán)伙作案多發(fā)、欺詐主體多元、作案手段隱蔽、壽險(xiǎn)高額騙保增加等特征。保險(xiǎn)欺詐行為擾亂了正常的市場秩序，損害了行業(yè)形象，動(dòng)搖了行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)欺詐直接侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法保險(xiǎn)權(quán)益。保險(xiǎn)欺詐的不法分子不僅非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險(xiǎn)資金，還可能導(dǎo)致消費(fèi)者失去獲得保險(xiǎn)服務(wù)或保障的機(jī)會(huì)；同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正常的賠付支出，侵蝕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效益，間接推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)格，從而侵害了廣大誠實(shí)守信的保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 此外，保險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重?cái)牧松鐣?huì)風(fēng)氣，擾亂了社會(huì)秩序，給消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)和人身安全造成威脅。保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，為騙取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)欺詐分子不惜鋌而走險(xiǎn)，給社會(huì)增添了不安定因素，對(duì)于社會(huì)秩序的穩(wěn)定帶來極大傷害。 保險(xiǎn)欺詐的法律后果 根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，從事保險(xiǎn)欺詐行為可能導(dǎo)致的法律后果包括： （一）民事法律后果 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十七條及第十六條相關(guān)規(guī)定： 1.未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2.投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 4.投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有上述三種行為之一的，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。 5.關(guān)于“不如實(shí)告知”的法律后果： （1）投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 （2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （3）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （二）行政法律后果 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百七十四條，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處罰： （1）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； （2）編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的； （3）故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。 （三）刑事法律后果 根據(jù)《刑法》第一百九十八條，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)： （1）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； （2）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的； （3）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； （4）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； （5）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。 如何有效應(yīng)對(duì)和預(yù)防保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生？ 保險(xiǎn)欺詐最終損害的是消費(fèi)者的合法權(quán)益，而保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防離不開全社會(huì)的共同行動(dòng)和努力。 監(jiān)管部門歷來對(duì)防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)高度重視，出臺(tái)系列監(jiān)管措施，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營，推動(dòng)與公安司法機(jī)關(guān)建立聯(lián)合打擊金融犯罪的執(zhí)法協(xié)作機(jī)制，堅(jiān)決杜絕保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，完善欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步形成涵蓋保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制和報(bào)告的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控體系；利用圖像識(shí)別、大數(shù)據(jù)計(jì)算、自然語言處理、實(shí)時(shí)定位、SNA等先進(jìn)技術(shù)手段，充分提升保險(xiǎn)欺詐線索甄別及案件調(diào)查效率，為反欺詐工作鑄造“科技防火墻”；加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，共同打擊保險(xiǎn)欺詐；廣泛開展反保險(xiǎn)欺詐宣傳教育活動(dòng)，努力提升消費(fèi)者反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)。 消費(fèi)者自身首先應(yīng)當(dāng)樹立對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的正確認(rèn)識(shí)，充分了解保險(xiǎn)欺詐需要承擔(dān)的法律后果，主動(dòng)提升防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺抵制保險(xiǎn)欺詐行為，從源頭上防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 其次，消費(fèi)者在日常生活及保險(xiǎn)消費(fèi)過程中，應(yīng)時(shí)刻提高警惕，不輕信不法分子的誘導(dǎo)、哄騙；尤其是應(yīng)通過正規(guī)途徑、選擇合法的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要及時(shí)報(bào)案；消費(fèi)者還應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)，不給不法分子可乘之機(jī)。 再次，消費(fèi)者還應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)接受保險(xiǎn)反欺詐相關(guān)知識(shí)，充分利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過官網(wǎng)宣傳、營業(yè)廳張貼海報(bào)、掛橫幅、手機(jī)App宣傳、拍攝公益片等多種途徑開展的消費(fèi)者警示教育，用理論武裝頭腦，筑起反保險(xiǎn)欺詐的堅(jiān)固城墻。 最后，鼓勵(lì)消費(fèi)者或社會(huì)公眾對(duì)各類可疑保險(xiǎn)欺詐案件主動(dòng)舉報(bào)，加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)于保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的有效監(jiān)督。 來源：保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)編撰的大學(xué)生保險(xiǎn)知識(shí)讀本 梧州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 宣 
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