????核心提示:
????黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融,這為金融業(yè)提出新的發(fā)展方向,也提出更高的要求。7月10日,在生態(tài)文明貴陽國際論壇2014年年會舉行的綠色金融工作坊分論壇上,來自政府部門、各大金融機構(gòu)、學術機構(gòu)的重量級嘉賓分別就“普惠金融:大機構(gòu)的責任,小機構(gòu)的抱負”這一主題進行了演講,并就這一問題進行了廣泛而深入的討論,達成了共識。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在會上表示,發(fā)展普惠金融,是大型商業(yè)銀行的責任。
????觀點:
????建設“美麗中國”,需要“金融力量”。發(fā)展普惠金融,中國還處于起步階段。要突破節(jié)能環(huán)保、“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠金融服務的難點,既要營造良好的政策環(huán)境和市場環(huán)境,更要金融機構(gòu)自身責任的擔當和覺悟的提升。只有充分發(fā)揮金融推動社會經(jīng)濟和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展的重要作用,才能實現(xiàn)金融機構(gòu)自身的永續(xù)發(fā)展?！ 獏渭疫M
????認識——
????發(fā)展普惠金融 商業(yè)銀行肩負的三個責任
????問:本屆生態(tài)文明貴陽國際論壇金融分論壇上,綠色金融、普惠金融已成為惹人關注的焦點。請問您如何理解普惠金融?商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融上應有何作為?
????呂家進:普惠金融是聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”提出的概念,既是一種理念,也是具體的實踐活動。相對與傳統(tǒng)金融所倡導的“二八定律”,即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤,普惠金融最大的突破就是,在一定程度上顛覆主要為富人服務的傳統(tǒng)理念,使得弱勢客戶也可得到平等的享受金融服務的權(quán)利。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,我國大型商業(yè)銀行承載著國有資本的意志,必須從國家發(fā)展戰(zhàn)略的層面和構(gòu)建和諧社會的高度,踐行發(fā)展普惠金融的社會責任。
????肩負服務實體經(jīng)濟的責任。加快推進消費主導的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級,既是當前宏觀調(diào)控政策的著力點,也是商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的重點。發(fā)展普惠金融,就是通過創(chuàng)新工具將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業(yè)轉(zhuǎn)移和重置,提高資金配置效率提高,促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。
????肩負推動綠色發(fā)展的責任。當今人類社會發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是人口增長與資源、環(huán)境約束的矛盾。改革開放30多年來,我國經(jīng)濟社會發(fā)展取得巨大成就,但環(huán)境資源約束、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩矛盾日漸突出。商業(yè)銀行作為金融資源配置的重要主體,發(fā)展普惠金融,就是要主動適應綠色發(fā)展要求,積極實施綠色金融戰(zhàn)略,推進我國經(jīng)濟發(fā)展向資源節(jié)約、環(huán)境友好、高效利用、低碳排放等方向可持續(xù)發(fā)展,實現(xiàn)金融經(jīng)濟良性互動。
????肩負促進社會和諧的責任。諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者尤努斯教授有句名言:“每個人都享有獲得信貸的權(quán)利”。發(fā)展普惠金融,就是將現(xiàn)代金融服務向弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢群體等發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)拓展,進一步擴大金融服務的廣度和深度。通過為社會各階層提供享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑,既有利于實現(xiàn)當前穩(wěn)增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革的總體任務,也有利于促進社會公平正義,真正做到使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民。
????實踐——
????零售信貸占比6成
????問:我們知道,郵儲銀行始終把發(fā)展金融服務工作放在改革發(fā)展的首要位置,充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢、扎根基層的隊伍優(yōu)勢,深入研究發(fā)展普惠金融。能否具體介紹一下這方面的成效?
????呂家進:郵儲銀行始終堅持“普惠金融”理念,重點支持符合綠色信貸理念的“三農(nóng)”、消費和小微企業(yè)領域,零售信貸占比不斷擴大,目前占比已經(jīng)達到60%左右。在實際工作中,我們通過“五個致力于”來探索和實踐普惠金融。
????致力于強化金融服務“三農(nóng)”。我國有近8億農(nóng)民,典型城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),這決定金融服務“三農(nóng)”的艱巨性和長期性。郵儲銀行擁有覆蓋全國城鄉(xiāng)的3.9萬多個網(wǎng)點,且70%以上網(wǎng)點分布在縣和縣以下地區(qū),有著開辦小額貸款的天然優(yōu)勢。郵儲銀行堅定地把小額貸款業(yè)務作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務,將世界先進的小額貸款技術和自身實踐相結(jié)合,解決了750萬多戶農(nóng)村家庭融資問題,在最后一公里中發(fā)揮著“雪中送炭”和“難中救濟”的作用。
????致力于促進小微企業(yè)發(fā)展。郵儲銀行扎根城鄉(xiāng),與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密,在堅持商業(yè)可持續(xù)和嚴格控制風險的原則下,將支持小微企業(yè)發(fā)展作為重要任務。通過科學設計產(chǎn)品、建立專營機構(gòu)、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式升級、“融資”和“融智”相結(jié)合等多項措施,積極改進小微企業(yè)金融服務,累計支持近1200萬戶實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富夢想,帶動就業(yè)3000多萬人。
????致力于提升社區(qū)金融服務。發(fā)展社區(qū)金融,加強社區(qū)金融服務是郵儲銀行普惠金融理念的具體體現(xiàn)。郵儲銀行充分發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢,重點開展代發(fā)最低生活保障金、代發(fā)養(yǎng)老金等與百姓生活息息相關的業(yè)務,服務群體超過6000萬人。
????致力于推進綠色金融發(fā)展。郵儲銀行緊跟國家經(jīng)濟發(fā)展導向,將綠色信貸作為支持“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型”的重要舉措,從戰(zhàn)略高度大力發(fā)展綠色金融,堅持“環(huán)保一票否決制”,積極有效化解產(chǎn)能過剩矛盾,并通過加大對節(jié)能減排、低碳環(huán)保以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造領域的金融支持,有力促進實體經(jīng)濟綠色發(fā)展。截至2013年末,郵儲銀行環(huán)保及節(jié)能減排項目的貸款結(jié)余為426億元。
????致力于參加保障房建設。支持棚戶區(qū)改造及城市基礎設施建設是郵儲銀行實踐普惠金融的重要領域之一。截至去年底,累計發(fā)放棚戶區(qū)改造貸款約25億元,貸款余額近16億元,同時通過積極投資地方政府債券,為棚戶區(qū)改造和城市基礎設施建設項目提供了間接的金融支持650億元,地方債余額占債券投資余額的比重達到其他商業(yè)銀行的兩倍。
?????啟示——
????顛覆傳統(tǒng)緣于堅持
????問:從當前各國實踐來看,發(fā)展普惠金融的主力仍然是具有“草根”性質(zhì)的社區(qū)性小型金融組織,如社區(qū)銀行、信用合作社、貸款公司等。郵儲銀行發(fā)展普惠金融的成功實踐,顛覆了業(yè)界和學界一直提倡“大銀行只適合做大業(yè)務,小銀行更適合做小業(yè)務”的傳統(tǒng)論斷。請問是如何做到的?
????呂家進:這得益于四點“堅持”。堅持商業(yè)可持續(xù)。盡管廣泛的包容性是普惠金融最為本質(zhì)的屬性,但是普惠并不等同于扶貧。普惠金融在強調(diào)包容性的同時還需要滿足商業(yè)可持續(xù),這也是普惠金融區(qū)別于財政轉(zhuǎn)移支付及公益組織等的重要屬性。從國際經(jīng)驗來看,那些運行有效的普惠金融體系基本上都能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù),比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞的小額信貸體系等等；相反,那些無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系通常很難持續(xù)下去,最終也必然會背離實現(xiàn)金融普惠的初衷。
????堅持創(chuàng)新發(fā)展。普惠金融服務主要面對的是分散的農(nóng)戶和小微企業(yè)。與傳統(tǒng)金融創(chuàng)新相比,普惠金融創(chuàng)新的產(chǎn)品服務,不僅需要滿足其“短、小、頻、急”要求,還要能夠有效應對行業(yè)弱質(zhì)性風險和抵質(zhì)押物缺失的挑戰(zhàn)。因此,對普惠金融發(fā)展而。從事普惠金融業(yè)務,與一般商業(yè)銀行業(yè)務相比,存在三個顯著風險特點,即極易形成信用風險、經(jīng)常出現(xiàn)經(jīng)營風險、容易導致操作風險。為有效解決普惠金融發(fā)展風險高、風險難以管理問題,郵儲銀行從文化建設、信貸技術、人員管理、合規(guī)建設、系統(tǒng)支撐以及社會金融生態(tài)環(huán)境建設等方面,全面做好普惠金融的風險控制。截至去年底,不良貸款率為0.51%,低于銀行業(yè)1.00%的平均水平。
????堅持合作共贏。發(fā)展普惠金融,面對多元化、多層次的金融需求,任何一家金融機構(gòu)都不可能“包打天下”。郵儲銀行始終堅持以開放的姿態(tài)發(fā)展普惠金融,側(cè)重加強與其他金融機構(gòu)的合作,特別是注重把大銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢與中小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢有機結(jié)合起來。在資金市場上,優(yōu)先與農(nóng)村金融機構(gòu)開展資金交易,重點是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社,還包括農(nóng)發(fā)行等政策性涉農(nóng)金融服務機構(gòu),間接地將郵政儲蓄資金用于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。
????建議——
????建立長效機制 推動普惠金融發(fā)展
????問:在普惠金融模式下實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)依然是世界性難題。請談談加快普惠金融發(fā)展的建議?
????呂家進:在普惠金融成本高、風險大、收益低的現(xiàn)實情況下,對普惠金融給予合理適度的政策引導和支持,是調(diào)動金融機構(gòu)積極性,促進普惠金融服務供給增加不可或缺的重要手段。發(fā)展普惠金融,亟須建立長效機制。
????創(chuàng)新普惠金融組織體系。發(fā)展普惠金融,既不是小機構(gòu)的專利,也不是大機構(gòu)的特權(quán)。小機構(gòu)具有地緣優(yōu)勢和服務靈活的特點,但大機構(gòu)則具有規(guī)模優(yōu)勢和風控能力強的特點。發(fā)展普惠金融,關鍵是要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務體系,解決普惠金融供給不足問題。不僅要鼓勵現(xiàn)有金融機構(gòu)向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸業(yè)務,而且還要進一步放寬市場準入,有序引導社會資本和民間資本進入這個領域。
????豐富普惠金融產(chǎn)品體系。要創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵質(zhì)押擔保物范圍,構(gòu)建起小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構(gòu)保證貸款“三位一體”的普惠信貸產(chǎn)品體系,有效破解普惠金融“貸款難、貸款貴”的抵押物瓶頸困局。
????強化普惠金融政策體系。要加強信貸、產(chǎn)業(yè)、財稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合,綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準備金動態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具,提高金融資源配置效率。
????健全普惠金融市場體系?！耙恢Κ毿悴皇谴?百花齊放春滿園”。發(fā)展普惠金融,需要健全包括銀行、保險、證券、期貨、租賃、信托等在內(nèi)的功能完備的普惠金融市場體系,充分發(fā)揮不同金融機構(gòu)之間的協(xié)同效應,降低普惠金融服務風險,實現(xiàn)綜合化、一體化服務。
????拓寬普惠金融渠道體系。發(fā)展普惠金融,離不開覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務網(wǎng)絡,不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率,離不開金融創(chuàng)新。因此,應鼓勵金融機構(gòu)積極運用現(xiàn)代科技手段,提高基礎型金融服務水平,同時利用網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段,為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務。
????優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系。發(fā)展普惠金融,構(gòu)建和諧穩(wěn)定的普惠金融生態(tài)環(huán)境,是充分有效發(fā)揮金融機構(gòu)資源配置功能的基礎。要圍繞城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)開展信用等級評價工作,全面推進社會信用體系建設。同時,也需要通過落實信用創(chuàng)建政策激勵措施,加大金融知識教育普及力度,營造誠實守信的良好社會風尚。
????冀望——
????發(fā)揮郵儲優(yōu)勢 助力后發(fā)趕超
????問:近年來貴州省委省政府確立了后發(fā)趕超、科學發(fā)展的戰(zhàn)略部署,在經(jīng)濟社會發(fā)展中高度重視生態(tài)文明建設和綠色發(fā)展,老百姓金融服務需求也日益增長。郵儲銀行在服務地方經(jīng)濟發(fā)展和百姓經(jīng)濟生活上可發(fā)揮什么作用?
????呂家進:改革開放以來,我國經(jīng)濟取得很大成就,但也存在著區(qū)域之間經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。貴州作為西部地區(qū),近年來省委、省政府高度重視經(jīng)濟社會發(fā)展和民生經(jīng)濟改善,在總結(jié)改革開放30年成果、借鑒各省市經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗基礎上,提出了后發(fā)趕超、科學發(fā)展的戰(zhàn)略思想,樹立了正確的發(fā)展道路。此次貴州舉辦生態(tài)文明論壇,本身就是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要契機和行動,這意味著貴州在發(fā)展中非常注意避免走一條先污染、后治理的粗放發(fā)展的老路。建設生態(tài)貴州,建設美麗鄉(xiāng)村,實現(xiàn)新一輪的經(jīng)濟增長,相信這樣的愿景指日可待。
????作為服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)的一支新興金融力量,郵儲銀行貴州省分行近年來在貴州經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。要緊緊抓住貴州加速發(fā)展、后發(fā)趕超的重要歷史機遇,加強和貴州省委、省政府的溝通與合作,圍繞貴州經(jīng)濟社會發(fā)展的熱點和重點,以及符合綠色信貸理念的生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)等重點領域,傾力打造綠色信貸,充分利用金融杠桿,推動貴州經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和綠色發(fā)展。
????肩負著服務民生重要任務的郵儲銀行貴州省分行,要始終堅持服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)的定位,充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢、扎根基層的隊伍優(yōu)勢,深入研究發(fā)展普惠金融,進一步延伸服務網(wǎng)點,積極參與包括代發(fā)移民補充款、退耕還林款、農(nóng)民煙葉款等各項財政資金代收代付工作,大力開展“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”、“農(nóng)民工銀行卡特色服務”等惠農(nóng)金融服務,讓基礎金融服務普惠農(nóng)民。要積極探索大眾理財、高端投資、養(yǎng)老理財?shù)冉鹑诜?滿足城鄉(xiāng)百姓日益增長的理財金融服務,豐富百姓經(jīng)濟生活。 |
