????文本刊特約理財(cái)規(guī)劃師艾誠(chéng)
????王博，24歲，本科學(xué)歷，去年參加工作，畢業(yè)后即在北京從事IT行業(yè)。目前月薪7000元，每年有1萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)金，企業(yè)提供五險(xiǎn)一金。由于家在外地，目前居住于公司免費(fèi)提供的單身宿舍。每月個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)1500元。
????另外，小王酷愛(ài)旅游，計(jì)劃每年出國(guó)旅游1次，相關(guān)費(fèi)用1萬(wàn)元。資產(chǎn)方面有定期存款5萬(wàn)元，股票型基金3萬(wàn)元，住房公積金賬戶余額4萬(wàn)元，養(yǎng)老金賬戶余額1萬(wàn)元。無(wú)負(fù)債，也沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。
????小王有一個(gè)大學(xué)期間相知相戀的女友胡小姐，兩人感情穩(wěn)定，已經(jīng)有了結(jié)婚的打算。胡小姐目前從事商業(yè)零售工作，月收入大體與其支出相抵，沒(méi)有儲(chǔ)蓄，也沒(méi)有加入社保。
????資產(chǎn)分析
????理財(cái)規(guī)劃的整體思路就是先整合家庭的資產(chǎn)和負(fù)債，然后列出家庭收入和開(kāi)銷(xiāo)，最后給出規(guī)劃建議。小王的資產(chǎn)負(fù)債相對(duì)簡(jiǎn)單，沒(méi)有負(fù)債，同時(shí)每月開(kāi)支相對(duì)平穩(wěn)，家庭的自由儲(chǔ)蓄率和凈儲(chǔ)蓄率較高。但考慮到他未來(lái)有結(jié)婚、買(mǎi)房的需求，屆時(shí)資金缺口很大，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)也存在較大壓力。為了應(yīng)對(duì)這種情況，需要從提高工資收入和理財(cái)收入兩個(gè)方面著手，同時(shí)養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，以備未來(lái)幾年內(nèi)較大的開(kāi)支。
????理財(cái)目標(biāo)
????1、小王與胡小姐兩人打算近幾年購(gòu)買(mǎi)100平米左右的房子并結(jié)婚，想知道什么時(shí)結(jié)婚、什么時(shí)候買(mǎi)房比較合適。
????2、小王打算在買(mǎi)完房子后要孩子，想知道在什么時(shí)間要孩子比較合適，家庭財(cái)務(wù)能夠負(fù)擔(dān)得起。
????理財(cái)建議
????1、緊急預(yù)備金
????對(duì)小王來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)建立緊急預(yù)備金。家庭緊急預(yù)備金主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。小王當(dāng)前月平均支出為1500元，建議他每年留出9000元作為個(gè)人的緊急預(yù)備金，一半投資于貨幣基金，一半以銀行活期存款方式留存。
????2、保險(xiǎn)規(guī)劃
????很多像小王這樣的年輕人覺(jué)得，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不是筆合算的買(mǎi)賣(mài)，或干脆覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)就是把錢(qián)打水漂了。但命運(yùn)無(wú)法預(yù)測(cè)，一旦哪天發(fā)生意外，小王一定會(huì)覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)一份合適的保險(xiǎn)，實(shí)在是太劃算了。所以，從某種意義上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)就是把未來(lái)不確定的大額支出變成現(xiàn)在確定的小額支出，給自己和家人一份保障?？紤]到小王結(jié)婚和買(mǎi)房后家庭負(fù)債較多，家庭的現(xiàn)金流比較緊張，因此暫時(shí)不考慮重大疾病保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，只為小王購(gòu)買(mǎi)足夠的定期壽險(xiǎn)，每月180元，保額50萬(wàn)元，以保障因意外事故引起的房貸等其他支出無(wú)法支付。
????3、結(jié)婚買(mǎi)房規(guī)劃
????像小王這樣的年輕人，收入和儲(chǔ)蓄都不多。由于投資本金并不多，此時(shí)即使獲得高額收益，也多賺不了多少錢(qián)，同時(shí)還將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。與其投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)達(dá)到自己買(mǎi)房和結(jié)婚的目標(biāo)，不如選擇投資“自己”，即提高自身的工作技能，以獲取更高的工資或選擇薪水更高的職業(yè)。
????投資方面，現(xiàn)有的投資性資產(chǎn)8萬(wàn)元和每年的凈儲(chǔ)蓄額可投資于定期存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等，規(guī)避短期投資所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，其平均投資收益率為5％左右。
????小王希望結(jié)婚、買(mǎi)房一步到位，其實(shí)這樣也大可不必。不妨先買(mǎi)個(gè)小點(diǎn)兒的房子，比如70平米左右的。按北京目前平均房?jī)r(jià)2萬(wàn)/平方米的房?jī)r(jià)計(jì)算，少買(mǎi)30平米，總房?jī)r(jià)甚至可以節(jié)約60萬(wàn)元左右，這還不算面積減小省下來(lái)的裝修錢(qián)和其他相關(guān)費(fèi)用。
????如果小王選擇先買(mǎi)房后結(jié)婚，依靠現(xiàn)有凈儲(chǔ)蓄和公積金的積累，按目前的投資報(bào)酬率5％計(jì)算，需要4年時(shí)間，才能實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房目標(biāo)（假設(shè)房?jī)r(jià)波動(dòng)不大，首付42萬(wàn)元左右），加上裝修、結(jié)婚等其它費(fèi)用，結(jié)婚還需6年時(shí)間。當(dāng)然小王和胡小姐如果能把年薪提高5萬(wàn)元，那么在支出保持不變的前提下，兩年半的時(shí)間就能實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房目標(biāo)，3年半后就可以實(shí)現(xiàn)結(jié)婚目標(biāo)。
????如果小王選擇先結(jié)婚后買(mǎi)房，只要家庭各方能夠接受，也可以考慮先租房，不但省錢(qián)，還可以根據(jù)北京的房?jī)r(jià)變動(dòng)情況，來(lái)決定何時(shí)買(mǎi)房更合適。假如小王選擇1年后結(jié)婚，那么以目前的收入水平（凈儲(chǔ)蓄減去房租），第6年可以實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房的理財(cái)目標(biāo)。
????4、子女規(guī)劃
????針對(duì)小王購(gòu)房后的實(shí)際情況，做好小孩各個(gè)階段的資金儲(chǔ)備非常重要。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只債券型基金和指數(shù)型基金進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。這兩類(lèi)基金也分別考慮了流動(dòng)性與收益性。
????考慮到各項(xiàng)生活成本和各年齡段的教育成本等，生活在北京的孩子，需要的相關(guān)費(fèi)用現(xiàn)值約為45萬(wàn)元，考慮到通貨膨脹率等相關(guān)因素，需要相關(guān)費(fèi)用的加權(quán)終值為110萬(wàn)元左右（以23年計(jì)算）。以家庭4年后結(jié)婚買(mǎi)房為例，屆時(shí)家庭收入減去相關(guān)支出的年凈儲(chǔ)蓄為6.3萬(wàn)元左右，減去9000元的緊急備用金，減去房貸本息每年2.9萬(wàn)元（貸款98萬(wàn)元，20年），家庭可運(yùn)用資金為2.5萬(wàn)元。只要債券型基金和指數(shù)型基金的組合定期定額投資收益率達(dá)到5.47％，就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
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