??? “2004年前后國(guó)內(nèi)汽車信貸火過(guò)一陣子，因?yàn)轵_貸太多，銀行就停止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”一位汽車經(jīng)銷商介紹，“這兩年消費(fèi)者貸款買(mǎi)車逐漸增多，但是銀行放款卻仍然謹(jǐn)慎，個(gè)人貸款買(mǎi)車有很多種方式可選。”
????金融公司
????貸款手續(xù)費(fèi)用高
????“通過(guò)汽車金融公司貸款的話，一般收取10%的手續(xù)費(fèi)，各個(gè)品牌所用的名稱不一樣，但是各種名目的費(fèi)用加起來(lái)差不多是10%左右，利率則與銀行貸款利率一樣?！币晃黄?S店銷售人員介紹，一般通過(guò)金融公司貸款的話，對(duì)消費(fèi)者自身的要求不太高。
????除通用、大眾、福特、豐田外，雪鐵龍、日產(chǎn)以及沃爾沃在中國(guó)也有自己的金融公司，奇瑞是國(guó)內(nèi)自主品牌中唯一一個(gè)擁有金融公司的廠家。
????優(yōu)點(diǎn)：無(wú)需房產(chǎn)抵押，對(duì)消費(fèi)者資格條件要求不高
????缺點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)高，貸款前期收取利息，貸款后不能根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人情況提前還款
????適用人群：個(gè)人名下沒(méi)有房產(chǎn)，收入穩(wěn)定的消費(fèi)者
????銀行消費(fèi)信貸
????需房產(chǎn)抵押
????“目前4大國(guó)有銀行和幾大商業(yè)銀行幾乎都停止了對(duì)個(gè)人用戶的汽車貸款，但是可以做有房產(chǎn)抵押的消費(fèi)信貸?！币晃黄?S店銷售人員介紹?！跋M(fèi)信貸的利率是在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮10%到15%。”利率上浮并不是針對(duì)汽車消費(fèi)信貸，所有消費(fèi)支出的貸款都執(zhí)行上浮。
????“如果貸款額度不高的話，采用房產(chǎn)抵押貸款買(mǎi)車非常不劃算?！惫ど蹄y行信貸部一位工作人員介紹，一般一套房子的作價(jià)在100萬(wàn)元左右，在進(jìn)行抵押貸款時(shí)會(huì)產(chǎn)生評(píng)估費(fèi)等一系列費(fèi)用，“用100萬(wàn)的房子做抵押，貸款50萬(wàn)和10萬(wàn)元的手續(xù)都是一樣的，費(fèi)用也一樣?！?/p>
????優(yōu)點(diǎn)：貸款流程較快，還款靈活
????缺點(diǎn)：需抵押房產(chǎn)，門(mén)檻較高
????適用人群：個(gè)人有房產(chǎn)的消費(fèi)者
????4S店
????國(guó)企店無(wú)手續(xù)費(fèi)
????目前，多數(shù)4S店都與銀行有合作協(xié)議，由4S店或第三方公司作為擔(dān)保，幫助消費(fèi)者向銀行貸款，不同的4S店選擇的銀行不同。“如果央行的利率上下浮動(dòng)在5%以內(nèi)的話，我們的貸款利率是不做調(diào)整的?！币晃?S店工作人員對(duì)此的解釋是，“避免利率經(jīng)常上下浮動(dòng)造成麻煩。”
????據(jù)了解，目前北京有20%的汽車消費(fèi)者是通過(guò)貸款買(mǎi)車，其中大概90%的消費(fèi)者是通過(guò)4S店從銀行貸款。
????事實(shí)上4S店與銀行合作也有兩種方式，上述銷售人員介紹，“像我們國(guó)有企業(yè)，自身就可以為消費(fèi)者進(jìn)行擔(dān)保，如果是私企，還要找第三方公司擔(dān)保?！睋?jù)介紹，這其中的差距就是是否收取手續(xù)費(fèi)。“利率都是一樣的，但是第三方公司擔(dān)保是要收取手續(xù)費(fèi)，而且大多數(shù)需要用房產(chǎn)抵押?！币晃婚L(zhǎng)安福特4S店工作人員介紹，該店因?yàn)樽陨硎菄?guó)企，與深圳發(fā)展銀行合作，可以做不抵押房產(chǎn)貸款。
????優(yōu)點(diǎn)：方便，快捷，還款靈活
????缺點(diǎn)：情況復(fù)雜，需分清是否收手續(xù)費(fèi)，是否抵押房產(chǎn)
????適合人群：個(gè)人有房產(chǎn)，收入穩(wěn)定的消費(fèi)者
????銀行信譽(yù)貸款
????門(mén)檻高
????記者走訪各個(gè)銀行關(guān)于汽車消費(fèi)信貸時(shí)，從建設(shè)銀行了解到，還有一種無(wú)需房產(chǎn)抵押，利用個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行的貸款?！斑@是我們推出的短期個(gè)人信譽(yù)消費(fèi)信貸，不止針對(duì)消費(fèi)汽車，只要是消費(fèi)都可以。”一位建設(shè)銀行工作人員稱，“不需要抵押房產(chǎn)，全靠個(gè)人信用評(píng)分。”
????除了消費(fèi)者個(gè)人以往的信用以外，工作單位、收入、學(xué)歷等多項(xiàng)個(gè)人資料都在考察范圍之內(nèi)。“這種個(gè)人信譽(yù)消費(fèi)貸款只是短期貸款，只有一年期。”這種方式貸款的額度通常不會(huì)太高，一般情況下貸款額度在10萬(wàn)元左右。
????據(jù)了解，目前這種通過(guò)個(gè)人信譽(yù)進(jìn)行貸款的銀行非常少，評(píng)估要求也較高。如果因?yàn)橐粫r(shí)經(jīng)濟(jì)緊張，買(mǎi)車只差一兩萬(wàn)塊錢(qián)，使用信用卡透支就可以解決。
????優(yōu)點(diǎn)：貸款流程簡(jiǎn)潔快速
????缺點(diǎn)：貸款額度低，周期短
????適合人群：個(gè)人信譽(yù)高，需要小額貸款的消費(fèi)者
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