?? “您好，我是××銀行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消費滿3000元，我們建議您使用分期付款方式歸還透支額度，現(xiàn)在開通此項業(yè)務本行有好禮贈送……”元旦過后，不少信用卡客戶都接到了銀行這樣的服務短信，一時間，信用卡分期付款和最低還款成為客戶關注的焦點。不過據(jù)記者了解，銀行引導客戶使用的上述業(yè)務并不能給客戶帶來真正的實惠。相反，這些業(yè)務對應的利息增長速度快得驚人。
????分期付款不便宜 高流動性對應高透支成本
????幾乎所有的信用卡持卡人都會碰到這樣一個問題：刷卡金額較大時，一次性全額還款的壓力較大；信用卡最低還款、分期付款雖然能減輕持卡人的資金壓力，但其中“成本”實在不小。
????據(jù)了解，目前國內(nèi)大多數(shù)銀行都支持信用卡分期付款業(yè)務，記者致電多家商業(yè)銀行信用卡中心，不少銀行都表示，該行在滾動舉辦信用卡分期付款贈積分、分期12個月付款免一期分期額度等活動。不過，在被問及上述活動的手續(xù)費是否免費時，銀行都表示“手續(xù)費從來不免”，收取比例按照分期數(shù)的不同，一般為每月0.4%-0.7%左右。
????客戶梁小姐持有某大型股份制商業(yè)銀行的信用卡，最近她想通過信用卡分期付款的方式買一臺價值5300元的筆記本電腦。按照銀行手續(xù)費的提取標準，分期3個月利率為2.6%、6個月利率為4.2%、12個月利率為7.2%，一次性收取。也就是說，如果梁小姐設定自己分6個月還款，需繳納5300元×4.2%=222.6元手續(xù)費。
????如此算來，信用卡分期付款并不能讓持卡人占到“便宜”。不過，記者計算后發(fā)現(xiàn)，通過信用卡最低還款額的“代價”顯然更高。
????最低還款沒有免息期 未還部分每天利息萬分之五
????對于一次性還款有壓力的持卡人，銀行往往會勸持卡人選擇最低還款額進行還款，但這樣的成本也并不低。
????記者從某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會從消費當日開始按照每天萬分之五的標準收取透支利息，一直到還清欠款為止。除了工商銀行，國內(nèi)大多數(shù)銀行計算透支利息時，仍會按照原本的刷卡額度計算，即使已經(jīng)還清的款項也要算利息，更可怕的是，如果下個月，持卡人依舊沒有還清欠款，那么這部分利息就會被納入到最低還款額中，并且通常會按月計收復利。
????仍以梁小姐為例，如果她想通過最低還款，即每月還10%，那么梁小姐應在1月3日之前還款530元。到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33(2009年12月1日至2010年1月2日)+5000×0.05%×24(2009年12月10日至2010年1月2日)+(5300-530)×0.05%×13(1月3日至1月15日)=95.95元便會納入到最低還款額中，并按月計收復利。另外，根據(jù)客服人員的說法，信用卡還款都是按照消費先后順序的，如果梁小姐在1月5日再度消費500元，那么即便梁小姐在2月3日之前還了2000元，后面消費的500元仍要從消費當日開始征收每天萬分之五的利息。
????值得注意的是，如果產(chǎn)生了利息和滯納金，通常會100%地計入到最低還款額里。持卡人很難計算出應支付的最低還款額是多少，一旦還少了，那么銀行還會收取最低還款未還部分的5%作為滯納金。
????專家：銀行應降低收費標準
????銀行發(fā)放信用卡的本意是鼓勵大家消費，但在還款時卻巧立了許多“迷惑”持卡人的彎彎繞繞。信用卡分期手續(xù)費、透支利息較高、全額罰息等問題一直被很多持卡人詬病。
????中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時表示，銀行在推廣這種信用卡循環(huán)信用消費模式時，收取適當?shù)馁M用、利息是可以理解的，但收取標準不宜過高。
????他建議，從彈性角度來看，如果銀行方面適當降低收費標準、改善收費模式，或許可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于銀行做大規(guī)模，有益我國信用卡業(yè)務的發(fā)展。同時，他提醒持卡人，在消費時不應超出自己的收入水平和承受能力，盡量做到理性消費。
????那么，一旦發(fā)生信用卡大額消費，而一時又無法還清時，應該選擇何種還款方式呢？理財專家建議，如果該筆消費可以在3-4個月內(nèi)還清，則選擇最低還款額更省錢，因為透支利息是每日計息，如果全部還清就不會再產(chǎn)生利息了。但如果較長時間還款困難，就應該選擇分期付款方式。另外，一些銀行規(guī)定，持卡人申請分期付款后，至少要等3個月以后才能申請下一次分期付款。因此，用戶在消費時應該做好規(guī)劃，做到心中有數(shù)。
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