????網(wǎng)友案例：
????林先生，本科學(xué)歷，工作地河北，職業(yè)公務(wù)員，身體健康，現(xiàn)年28歲，計(jì)劃60歲退休。
????月收入2500元，有三險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。愛人29歲，公務(wù)員，本科學(xué)歷，身體健康，月收入2500元。有三險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。兒子3歲，身體健康，有每年5000元的教育險(xiǎn)，含一定金額醫(yī)療費(fèi)用。家庭月支出2300元，其中生活支出900元，娛樂交際600元，交通費(fèi)用500元，醫(yī)療300元?，F(xiàn)有現(xiàn)金類資產(chǎn)12萬元，房屋一套市值73萬，無貸款，轎車一輛，已使用4年。
????理財(cái)目標(biāo)：
????1，36歲前購(gòu)置100平米房屋一套，可以考慮按揭貸款。
????2，2012年更新一輛17萬轎車，
????3，10年后贍養(yǎng)老人費(fèi)用10萬元。
????理財(cái)規(guī)劃師答復(fù)如下：
????收入不高，但是消費(fèi)支出較高，資金積累較少，是林先生的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。每月凈結(jié)余在2700元，考慮每年的孩子保險(xiǎn)費(fèi)用5000元，，每月實(shí)際可支配結(jié)余在2300元左右。按照目前的市場(chǎng)價(jià)格100平米房屋價(jià)格在50萬左右，首付在15萬。從理財(cái)目標(biāo)看，時(shí)間卡的比較緊。根據(jù)以上信息我們建議如下：
????1， 置業(yè)規(guī)劃。目前有居住房屋一套，在未來八年內(nèi)購(gòu)置新的房屋，在不考慮物價(jià)上漲的情況下，還需要15萬左右的首付款。以目前的收入結(jié)余情況，建議以每月結(jié)余部分資金拿出1000元用于指數(shù)基金定投，按照復(fù)利年均8%收益假設(shè)，8年后估計(jì)在13萬以上，樂觀估計(jì)在20萬左右。首付應(yīng)該基本可以達(dá)到要求。
????2， 購(gòu)車規(guī)劃。目前林先生有車一部，購(gòu)買價(jià)格在17萬元，現(xiàn)有汽車使用4年，應(yīng)該說車齡不高，即使再使用三年，如果不跑長(zhǎng)途也是應(yīng)該可以滿足代步的要求。計(jì)劃在3年后購(gòu)買同價(jià)位的汽車和目前的收入有些不搭配，汽車是純消費(fèi)資產(chǎn)，如果不是生意需要，不會(huì)帶來增值效應(yīng)。所以建議慎重考慮購(gòu)車時(shí)間，如果從購(gòu)買角度考慮，現(xiàn)有現(xiàn)金資產(chǎn)中的10萬用于構(gòu)建一個(gè)合適的基金投資組合，來實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，應(yīng)該是很輕松的事情。組合資產(chǎn)以風(fēng)險(xiǎn)中性的混合基金為主。3年后保守估計(jì)本利在15萬以上，考慮汽車價(jià)格的下降，我們認(rèn)為你以15萬的價(jià)格應(yīng)該可以購(gòu)買性價(jià)比不低于你原來所購(gòu)買的轎車。剩余2萬資金作為家庭的應(yīng)急資金使用。
????3， 贍養(yǎng)老人規(guī)劃。孝敬父母是中華民族的傳統(tǒng)美德，讓父母安度晚年，在疾病等來臨時(shí)可以從容應(yīng)對(duì)，需要資金的支持。10萬養(yǎng)老金并不高，從你現(xiàn)有的收入看，每月結(jié)余部分的800元用于股票基金或者指數(shù)基金定投，來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)是可行的。從以往的基金投資收益看，定投年均收益8%不是一個(gè)天文數(shù)字，而是很容易達(dá)到投資收益率。所以，這個(gè)目標(biāo)并不是很難。
????從以上目標(biāo)的未來執(zhí)行期間看，你并沒有考慮孩子的教育費(fèi)用和家人的保障的進(jìn)一步完備。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗@是不科學(xué)的理財(cái)方式，如果考慮這些因素，你的更新汽車的目標(biāo)我們建議取消甚至進(jìn)一步延遲。從你的資料看，沒有任何金融投資類資產(chǎn)是一個(gè)缺缺陷，所以方案中我們以投資增值類金融資產(chǎn)為主要搭配對(duì)象，而是是以具備一定風(fēng)險(xiǎn)的基金為主。如果考慮風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步降低，你的目標(biāo)很難達(dá)到。由于沒有風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試信息，我們只有根據(jù)你現(xiàn)有的信息制定簡(jiǎn)單的建議。
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