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國際知名管理咨詢公司麥肯錫日前公布的一份最新報告顯示，城市中家庭年收入超過25萬元人民幣的富裕家庭，目前在中國城市家庭總數(shù)中占比不到1%，但其絕對數(shù)量正以每年16%的速度遞增，2008年這類家庭在中國已經(jīng)達到160萬。到2015年，預(yù)計中國將擁有400多萬個富裕家庭，僅次于美國、日本和英國，位居全球第四位。專家表示，中國私人財富市場的巨大潛力，預(yù)示著國內(nèi)對個人銀行業(yè)務(wù)有著巨大的潛在需求。
個人理財市場盈利空間巨大
２０世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看,中間業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險、高盈利、服務(wù)性強的特點成為銀行的支柱業(yè)務(wù)。
隨著我國金融業(yè)開放步伐的不斷加快，個人銀行業(yè)務(wù)正成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，整個市場呈現(xiàn)出空前的繁榮景象。2005年以來，國內(nèi)各家銀行也相繼成立了專門為高端客戶服務(wù)的組織機構(gòu)，為客戶提供各種產(chǎn)品組合。如，招商銀行“金葵花理財”、工商銀行推出的“理財金賬戶”、民生銀行推出的“非凡理財”等，立志于向客戶提供從個人到企業(yè)的全面金融服務(wù)。而廣東發(fā)展銀行則以“財富管理”概念為賣點，推出“真情理財”，根據(jù)客戶不同人生階段的財務(wù)需求，設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)。其他國有銀行和股份制商業(yè)銀行亦推出了自己的理財服務(wù)品牌，意欲在市場中占有一席之地。
面對如此令人眼花繚亂的個人理財市場，建設(shè)銀行副行長陳佐夫在接受記者采訪時表示，加快轉(zhuǎn)換銀行業(yè)務(wù)增長模式，必須把發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的重點。隨著國內(nèi)金融市場的全面放開特別是隨著中國逐漸放寬利率管制，未來很多的增長空間和盈利機會也都將來自個人銀行業(yè)務(wù)。目前，建設(shè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)擁有龐大穩(wěn)定的客戶群體，構(gòu)筑了全行負債業(yè)務(wù)的半壁江山，全行的利潤貢獻度也在穩(wěn)步上升。
從發(fā)布的2008年年報來看，各家上市銀行都十分注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在凈息差收窄的情況下，非利息業(yè)務(wù)成為了各家銀行新的利潤增長點。工商銀行2008年非利息收入為467.21億元，比上年增加156.30億元，同比增長50.3%，占營業(yè)收入的比重為15.1%，中國銀行2008年實現(xiàn)非利息收入653.52億元人民幣，較上年增加239.02億元人民幣，增幅57.66%。非利息收入在營業(yè)收入中的占比為28.63%，較上年上升7.29個百分點。建設(shè)銀行2008年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入384.46億元，較上年增加71.33億元，增幅為22.78%。手續(xù)費及傭金凈收入在營業(yè)收入中占比較上年提高0.10個百分點至14.37%。交通銀行2008年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入88.37億元，增幅為22.94%。
為客戶提供正確的產(chǎn)品
隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)越來越受到銀行的重視。但是，在當(dāng)前的經(jīng)濟危機環(huán)境下，有一個潛在趨勢，就是在客戶最需要銀行幫助和服務(wù)的時候，銀行卻非常謹(jǐn)慎。對此，陳佐夫表示，銀行也需要有一個健康、強勁的資產(chǎn)負債表。2008年，銀行理財產(chǎn)品接連出現(xiàn)“收益門”危機，除了多款產(chǎn)品出現(xiàn)了運作半年甚至一年又“輪回保本”的尷尬外，還有不少非保本類浮動收益類產(chǎn)品出現(xiàn)了巨虧?？焖俚臄U張期突然遭遇全球金融危機，財富管理業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。在當(dāng)前這個充滿挑戰(zhàn)的階段，銀行應(yīng)該在幫助經(jīng)濟復(fù)蘇中起到應(yīng)有的作用，并幫助恢復(fù)消費者的信心。
陳佐夫認(rèn)為，一個平衡的資產(chǎn)配置和投資組合，可以幫助投資者和消費者在任何時期獲得回報，甚至包括我們現(xiàn)在正在經(jīng)歷的困難時期。但是消費者也要提前對他們的選擇做足夠的思考和調(diào)研，需要充分認(rèn)清自己的交易。
理財產(chǎn)品需要更上一層樓
從發(fā)布的2008年年報來看，幾家上市銀行除了傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)之外，也加大了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，加速發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如工商銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)上，拓寬與優(yōu)秀基金公司的合作范圍，成為國內(nèi)首家托管證券投資基金突破100只的銀行。中國銀行作為北京2008年奧運會唯一的銀行合作伙伴，奧運特許商品和貴金屬銷售收入大幅增加，“其他業(yè)務(wù)收入”較上年增加33.14億元人民幣。建設(shè)銀行實現(xiàn)財務(wù)顧問手續(xù)費收入48.69億元，增幅為143.94%，代客理財產(chǎn)品手續(xù)費收入9.98億元，增幅為245.33%。交通銀行擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)同比增長129%，咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)收入增長343%。
但就整體發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段。國內(nèi)商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展空間與潛力巨大。在經(jīng)濟發(fā)達國家,中間業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的利潤已占到利潤總額的60%至70%，成為最重要的利潤來源之一，而目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)的盈利水平遠遠低于這一水平,還有很大的空間和潛力可挖。
中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安認(rèn)為，未來銀行理財?shù)姆较驊?yīng)該從單一設(shè)計銷售轉(zhuǎn)向多組合、跨領(lǐng)域的經(jīng)營，為消費者避損、獲利和分散風(fēng)險，提供量體裁衣的服務(wù)。他說：“一個成熟的社會，是所有風(fēng)險都能被有效管理的社會。一種好的理財產(chǎn)品，應(yīng)該可以解決消費者教育、社保、住房等多方面的需求。”
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