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國(guó)際知名管理咨詢(xún)公司麥肯錫日前公布的一份最新報(bào)告顯示，城市中家庭年收入超過(guò)25萬(wàn)元人民幣的富裕家庭，目前在中國(guó)城市家庭總數(shù)中占比不到1%，但其絕對(duì)數(shù)量正以每年16%的速度遞增，2008年這類(lèi)家庭在中國(guó)已經(jīng)達(dá)到160萬(wàn)。到2015年，預(yù)計(jì)中國(guó)將擁有400多萬(wàn)個(gè)富裕家庭，僅次于美國(guó)、日本和英國(guó)，位居全球第四位。專(zhuān)家表示，中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)的巨大潛力，預(yù)示著國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)有著巨大的潛在需求。
個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)盈利空間巨大
２０世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看,中間業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)、高盈利、服務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)成為銀行的支柱業(yè)務(wù)。
隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放步伐的不斷加快，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)出空前的繁榮景象。2005年以來(lái)，國(guó)內(nèi)各家銀行也相繼成立了專(zhuān)門(mén)為高端客戶(hù)服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，為客戶(hù)提供各種產(chǎn)品組合。如，招商銀行“金葵花理財(cái)”、工商銀行推出的“理財(cái)金賬戶(hù)”、民生銀行推出的“非凡理財(cái)”等，立志于向客戶(hù)提供從個(gè)人到企業(yè)的全面金融服務(wù)。而廣東發(fā)展銀行則以“財(cái)富管理”概念為賣(mài)點(diǎn)，推出“真情理財(cái)”，根據(jù)客戶(hù)不同人生階段的財(cái)務(wù)需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)。其他國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行亦推出了自己的理財(cái)服務(wù)品牌，意欲在市場(chǎng)中占有一席之地。
面對(duì)如此令人眼花繚亂的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，建設(shè)銀行副行長(zhǎng)陳佐夫在接受記者采訪時(shí)表示，加快轉(zhuǎn)換銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，必須把發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的重點(diǎn)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的全面放開(kāi)特別是隨著中國(guó)逐漸放寬利率管制，未來(lái)很多的增長(zhǎng)空間和盈利機(jī)會(huì)也都將來(lái)自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。目前，建設(shè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)擁有龐大穩(wěn)定的客戶(hù)群體，構(gòu)筑了全行負(fù)債業(yè)務(wù)的半壁江山，全行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度也在穩(wěn)步上升。
從發(fā)布的2008年年報(bào)來(lái)看，各家上市銀行都十分注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在凈息差收窄的情況下，非利息業(yè)務(wù)成為了各家銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。工商銀行2008年非利息收入為467.21億元，比上年增加156.30億元，同比增長(zhǎng)50.3%，占營(yíng)業(yè)收入的比重為15.1%，中國(guó)銀行2008年實(shí)現(xiàn)非利息收入653.52億元人民幣，較上年增加239.02億元人民幣，增幅57.66%。非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為28.63%，較上年上升7.29個(gè)百分點(diǎn)。建設(shè)銀行2008年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入384.46億元，較上年增加71.33億元，增幅為22.78%。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在營(yíng)業(yè)收入中占比較上年提高0.10個(gè)百分點(diǎn)至14.37%。交通銀行2008年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入88.37億元，增幅為22.94%。
為客戶(hù)提供正確的產(chǎn)品
隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越受到銀行的重視。但是，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)環(huán)境下，有一個(gè)潛在趨勢(shì)，就是在客戶(hù)最需要銀行幫助和服務(wù)的時(shí)候，銀行卻非常謹(jǐn)慎。對(duì)此，陳佐夫表示，銀行也需要有一個(gè)健康、強(qiáng)勁的資產(chǎn)負(fù)債表。2008年，銀行理財(cái)產(chǎn)品接連出現(xiàn)“收益門(mén)”危機(jī)，除了多款產(chǎn)品出現(xiàn)了運(yùn)作半年甚至一年又“輪回保本”的尷尬外，還有不少非保本類(lèi)浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品出現(xiàn)了巨虧?？焖俚臄U(kuò)張期突然遭遇全球金融危機(jī)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。在當(dāng)前這個(gè)充滿挑戰(zhàn)的階段，銀行應(yīng)該在幫助經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中起到應(yīng)有的作用，并幫助恢復(fù)消費(fèi)者的信心。
陳佐夫認(rèn)為，一個(gè)平衡的資產(chǎn)配置和投資組合，可以幫助投資者和消費(fèi)者在任何時(shí)期獲得回報(bào)，甚至包括我們現(xiàn)在正在經(jīng)歷的困難時(shí)期。但是消費(fèi)者也要提前對(duì)他們的選擇做足夠的思考和調(diào)研，需要充分認(rèn)清自己的交易。
理財(cái)產(chǎn)品需要更上一層樓
從發(fā)布的2008年年報(bào)來(lái)看，幾家上市銀行除了傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)之外，也加大了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，加速發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如工商銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)上，拓寬與優(yōu)秀基金公司的合作范圍，成為國(guó)內(nèi)首家托管證券投資基金突破100只的銀行。中國(guó)銀行作為北京2008年奧運(yùn)會(huì)唯一的銀行合作伙伴，奧運(yùn)特許商品和貴金屬銷(xiāo)售收入大幅增加，“其他業(yè)務(wù)收入”較上年增加33.14億元人民幣。建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)顧問(wèn)手續(xù)費(fèi)收入48.69億元，增幅為143.94%，代客理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)收入9.98億元，增幅為245.33%。交通銀行擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)129%，咨詢(xún)服務(wù)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)343%。
但就整體發(fā)展階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展空間與潛力巨大。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家,中間業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)已占到利潤(rùn)總額的60%至70%，成為最重要的利潤(rùn)來(lái)源之一，而目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)的盈利水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這一水平,還有很大的空間和潛力可挖。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安認(rèn)為，未來(lái)銀行理財(cái)?shù)姆较驊?yīng)該從單一設(shè)計(jì)銷(xiāo)售轉(zhuǎn)向多組合、跨領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)，為消費(fèi)者避損、獲利和分散風(fēng)險(xiǎn)，提供量體裁衣的服務(wù)。他說(shuō)：“一個(gè)成熟的社會(huì)，是所有風(fēng)險(xiǎn)都能被有效管理的社會(huì)。一種好的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該可以解決消費(fèi)者教育、社保、住房等多方面的需求。”
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